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    貸款標準

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    貸款標準
       首先,如同股權投資者所要求的一樣,管理團隊的品質和業績記錄是一項主要因素。歷史財務報表,3~5年的盈利記錄也是必需的。一份能夠清楚說明公司發展情況的報告也必不可少,包括銷售預測、市場定位、現金流、利潤預測、流動資本、資金成本、資金用途,以及有效的會計和財務控制系統。
       最起碼要做的是,對于抵押品加以分析,以及采用包括新貸款在內的覆蓋率,對債務能力進行分析。利息覆蓋倍數用息前利潤除以利息進行計算(EBIT/利息)。一家具有穩定的可預測的現金流和利潤的企業,可能只需要達到一個較低的覆蓋率可能需要達到5,或更高。當然底線是公司按時償還利息和本金的能力。

    2.你什么時間以及如何償清貸款?這是一個非常重要的問題。用于季節性增加存貨或者應收帳款的短期貸款比長期貸款要容易獲得,特別是對于早期的企業來說。貸款如何償還是一個銀行底線問題。你的借款所支持的活動理應產生足夠的現金償還。如果出了差錯,你的備用計劃是什么?你能解釋這種風險,并說明如何應對嗎?
    3.你的第二償還來源是什么?是資產還是擔保人?
    4.你何時需要資金金?如果你明天馬上需要,那就別提,提了會顯示你是一個糟糕的計劃和管理者。如果你下個月或再下個月需要資金,說明你有提前計劃的能力,并且你給了銀行家時間來調查和處理貸款申請。
      企業家面對這些問題,一個最好的回答方式是準備一份商業計劃書。這份計劃書應該包括預測的現金流、損益表和資產負債表,以顯示對貸款的需要和如何償還。放貸者將特別注意企業的資產價值和現金流,及以下財務指標:流動資產與流動負債比、毛利率、銷售凈收益率。借款企業的這些比率將會拿來與競爭企業的平均值進行比較,以確定是否與這些標準相符。
       對于一個現有企業,放貸者會要求審查由注冊公計師準備或審計前幾年的財務報表、歷史的應收帳款清單、庫存周轉次數,以衣關鍵客戶和債權人名單。放貸者也想知道所有的稅款是否都按時支付。最后,他需要知道固定資產的詳情,和任何對應收賬款、庫存或固定資產的扣押權。
       申請借款的企業家應該說氫他與銀行的來往看成是一個大的銷售任傷,采取一看就懂的形式,及時提供所需數據。所提供的材料越能證明企業的信用,就能夠越快獲得對方的批準。企業家還應該盡早地要求與信貸經理的上級見面,這對融資有長久的幫助。記信,你需要與整個銀行建立關系,不單單是一個具體工作人員。
     

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